数码银行的所有业务都在网上进行，更容易受到技术问题的影响以及网络安全的威胁，所以必须用更多资源维系技术稳定和保持网络安全，否则一旦出了状况，除了造成不便之外，严重的话还会蒙受金钱上的损失。
上个星期陆续收到朋友发来的手机短信，邀请我用他们的推荐码下载优信银行（Trust Bank Singapore）手机应用，开户后彼此都能得到10元的平价超市礼券。
我下载应用后直接用全国个人资料库（MyInfo）的资料开户，整个过程前后不到5分钟，除了10元的礼券，还得到一份免费早餐和1公斤的香米，于是也推荐给亲友。正如所料，多数人对9月2日启用的优信银行很陌生，有人还以为是骗局。
本地银行市场过去两个星期相当热闹，优信银行启动后的三天，由Grab和新电信（Singtel）合资的GXS数码银行也在上周一（9月5日）推出首个储蓄户头。目前只剩一家跟GXS同时获得全面数码银行执照的Maribank尚未有任何动作。
Maribank是冬海集团（Sea Group）的独资子公司，后者最近的业绩不太理想，截至6月底的第二季度亏损增加一倍至9亿3120万美元（约13亿新元）并已经开始裁员，子公司Shopee还撤回部分工作录取通知，令一些从国外飞抵本地准备开工的求职者措手不及。
坦白说，这些负面消息让我对Maribank会如何部署倒是有点期待。
数码银行储蓄利率 不输传统银行
在新加坡这个小市场，婴孩一出世就已经有银行户头了，不像在国外，数码银行能为未充分获得银行服务的消费者提供服务。新加坡能容纳这么多家新的数码银行吗？
无论如何，它们的出现肯定会让传统银行感到压力。
两家新数码银行提供的储蓄利率不输给传统银行，不知道是否凑巧，就在新数码银行启动的那几天，传统银行也纷纷调高了各种存款利率。例如大华银行推出年利率高达2.6%的一年定期存款，华侨银行则调高360户头的最高利率至4.05%。
当然，定存有锁定期，要得到大华银行的2.6%利率，还需要至少2万元的存款。至于360户头的4.05%利率，必须符合一系列条件，并不容易得到。
银行近年来喜推捆绑式的储蓄产品，利息计算法分好几层，这边要客户存钱，那边要客户消费、贷款、投资、买保险，才可享有额外利率，否则基本利率还不到0.1%。比起捆绑式的储蓄产品，两家数码银行的利率计算方式直接得多，也不设最低存额，完全明白何谓简单就是美。
GXS储蓄户头目前只开放给GXS、Grab和新电信的指定员工，以及未充分获得银行服务的客户，每天计算的年利率是0.08％。存户可设立多达八个“口袋”为特定目标储蓄，每个“口袋”的年利率为年1.58％。不过，GXS目前的存款顶限是5000元。
优信银行的储蓄户头更简单，首5万元存款的基本利率是1%，符合消费条件的工会会员可多得0.4％，非工会会员则是多0.2%，首5万元以上的年利率为0.05％。
如果跟传统银行不到0.1%的基本利率比较，数码银行的利率肯定更吸引人。然而，这个利率差距会持续多久呢？数码银行可提供更高利率，一方面是因为它们的营业成本较低，另一方面也因为市场目前的收益率走势允许它们这么做，待这一轮的通货膨胀过去以后，利率差距相信便会缩小了。
再说，数码银行虽然没有实体分行，但这并不代表它们没有成本压力，不可能长久维持高储蓄利率。它们的所有业务都在网上进行，更容易受到技术问题的影响以及网络安全的威胁，所以必须用更多资源维系技术稳定和保持网络安全，否则一旦出了状况，除了造成不便之外，严重的话还会蒙受金钱上的损失。
不过，存户可以放心的是，数码银行是存款保险计划的一部分，也就是说，存户交给数码银行保管的存款，跟传统银行一样，首7万5000元都是安全的。
早起步的业者有抢先优势。GXS锁定的是年轻人，优信银行则锁定工会会员、超市购物者。冬海的两大业务是电玩平台Garena和网购平台Shopee，这些平台的用户自然会是Maribank的现成客户。然而，Garena的用户跟GXS锁定的市场重叠，而Shopee的用户则跟优信重叠。
目前来看，优信银行占了一定优势，它本身是一家全面执照银行，渣打银行（Standard Chartered）和职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）各持股60%和40%，客户可在全岛20个地点使用渣打银行的自动提款机（ATM），包括19个渣打银行的提款机，和一个优信银行的提款机。而平价超市的linkpoint合作伙伴转为优信以后，华侨银行Plus!卡将在明年1月底之前取消，这些客户相信也会转投优信怀抱。
数码银行的出现肯定会带来竞争，但不至于彻底改变本地银行业的面貌。对年长者来说，星展、华侨、大华始终是他们熟悉可靠的名字。
当然，数码银行要吸引的是相对年轻的一代，传统银行面对流失这些群客户的挑战。无论如何，人们虽然会趁促销期间开户，但相信数码银行不会成为他们的主要银行户头或唯一户头，至少在可预见的未来是如此。没有实体分行、有限或完全没有提款途径非常不便，尤其是当发生技术故障时，客户就会完全无法进行交易了。
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