派驻广州的新加坡公司职员李先生说，每次到中资银行办理事务都是非常痛苦的事：“一个窗口经营‘公办’；一个窗口只招待高存款户；剩下一个窗口办理所有其他客户的事。”

　　他每次去银行，就算只是办一件小小的事务，都要排队等候数十分钟。因此，他非常渴望中国进一步开放银行业务予外资银行，当外资银行的分行布点增加时，他会第一时间“转户”。

　　不过，在东莞经营针织厂的港人陈先生，就坚持将来仍会使用中资银行。

　　他说：“大陆银行的分行多，在全国都有，办汇兑比较方便。”

　　今年12月11日，中国政府将履行五年前加入世贸时的承诺，全面开放银行市场。香港的外资、港资银行纷纷表示，将在第一时间呈交申请表，成为中国的注册银行，而在一般情况下，银行在中国的注册可在三个月内获得批准。

　　市场分析，长线而言，外资银行由于在风险管理、产品设计等方面具优势，发展起来将全面影响所有中资银行的业务前景。目前外资银行在中国市场占有率仅1.7%，未来有很大发展空间。

　　若具体分析，可发现开放政策将首先对中国四大国有商业银行（中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行）以外的全国或地区商业银行，影响较大。

　　星展银行高级投资策略顾问陈宝明认为，外银首先将发展北京、上海等大城市，对于业务同样集中在有关城市的招商银行、交通银行影响较大。他说：“外资在内地发展银行产品，相信是以信用卡相关、或汽车贷款、及楼宇按揭贷款等业务为主，这与招行、交行存在正面的竞争。”

　　相反，工商银行、中国银行、建设银行，以及正在进行股份制改革的农业银行四大国有银行，由于分支行覆盖各省市县乡，客源基础稳固，未来数年受到的竞争影响轻微。

　　京华山一香港研究部副主管尤浩然指出，新政策在短期内，将为外资银行提供发展机会，外资银行为免依赖同业高息拆借，进入中国市场时，势将积极扩大存款基础，长远加剧与从事高档客户业务的中资银行竞争。

　　他说：“根据条例细则，外国银行的分行在中国从事人民币零售业务，将受限制每笔定期存款不少于100万元，兼且分行网络较少，因此，将积极拓展高档客户业务。”

　　于是，预料将对同样以服务富人客户业务为重心的中资银行，如招商银行（其0,7%存账客户占总零售存款44%）等，造成不利影响。

　　中银国际的研究报告则指出，细则规定外资银行对同一借款人的借款额，不能超过银行资本余额比例的10%要求，目的是防止外资对大型企业提供贷款，预期外资银行将重点发展信用卡及理财业务。

　　事实上，市场消息也指出，本月访华的美国财长保尔森，也将争取北京开放中国的信用卡市场业务。

　　根据中国银监会公布的《管理条例细则》，外商独资银行及中外合资银行在中国发展业务，要达到国际存贷比率75%的限制，但有五年宽限期，即比原先预期的三至四年长，有利外资银行的部署。有关政策将限制银行对单一客户的贷款额，不得超过总资本的一成。

　　渣打银行中国区总裁曾景璇认为，虽然宽限期延长，但要达标仍存压力。渣打希望在未来一年半内，将在中国的网点倍增至40个；也将于未来18个月，将分行数目增加一倍，而柜员机（ATM）数量由20台增至40台，同时研究入股中国的银行。

　　在新开放政策下，香港作为比中国更透明和拥有法治的国际金融中心，正积极为外资银行扮演进军中国市场的跳板角色。

　　据悉，不少国际金融公司，近一年来纷纷加强在香港的布局，其中，好几位新加坡金融专才就被调派到香港的办事处，参与这场中国银行业“大饼”的争夺战。

港资希望借CEPA 降低进中国市场门槛

　　身为“主人家”的港资银行，也同时作出部署，希望借更紧密关系安排（CEPA）降低港资银行进入中国市场的门槛，也要“以小搏大”。

　　有58年历史的廖创兴银行，就刚在股东特别大会上通过易名为“创兴银行有限公司”。该行解释，希望借CEPA的优惠政策，进军中国市场，不希望发展受到家族色彩所牵绊。

　　“廖创兴银行的创办人廖宝珊，也搞了一家创兴书院，早已贯彻‘服务社会、造福人群、不以一家一姓为念’的宗旨。”该行认为，毋须再冠以“廖”氏。

　　分析员认为，廖创兴的改名，除了可以更准确反映该行为港交所的上市公众公司外，最重要是摆脱银行“老化”、“潮洲人银行”等形象，有利企业形象年轻化，以吸引中国的年轻一代。

　　廖银财务部及业务发展协调部总经理陈凯杰表示，该行已经符合CEPA框架下香港银行进入中国门槛要求，正计划在中国开设分行，至于会否在中国注册，则仍需研究有关法规。

　　根据CEPA框架的有关规定，香港银行资产规模只需达60亿美元（约92新元），就可进军中国市场，比其他外资银行要求低。廖银在广东汕头已有分行，正在申请人民币业务牌照。

　　陈凯杰指出：“在内地发展，最大的困难是中国幅员广大，要了解客路，从而决定据点所在，并不容易。”他透露，廖银的中国发展策略，首先主要是配合香港客户的需要。

　　中银的研究报告作出总结：外资银行要从事无限制的人民币零售业务，需转型为中外合资银行或外商独资银行，从业务范围上，正鼓励外资银行在华正式注册。

　　但是，由于获取人民币零售业务的许可，仍需接受银行监管部门审批，外资银行进入中国市场而对中资银行的影响，将会是一个逐步发展的过程。

（系列之银行篇）

开放后中资外资银行优缺点比较

外国银行分行：

优点：

１.可经营人民币零售及企业业务

２.可发短期、中期及长期贷款

３.办理国内外结算

４.提供资讯调查及谘询服务

５.可买卖政府债券、金融债券、买卖股票以外的其他外币有价证券

６.代理保险业务

７.纵使存款及贷款比率要达75%，但有5年宽限期

缺点：

１.人民币业务范围，限制于每笔定期存款不少于100万元

２.不能从事银行卡业务

３.提出申请人民币零售业务，需在中国营业3以上

４.提出申请人民币零售业务前，需要2年连续盈利

５.不能发行金融债券

６.不能代理发行、代理兑付及承销政府债券

外商独资银行（在中国注册的法人银行）及中外合资银行：

优点：

１.可享有上述外国银行分行在中国所有优点

２.可从事银行卡业务

３.人民币零售业务范围金额无限制

４.存款及贷款比率需达75%但有5年宽限期

缺点：

１.提出申请人民币零售业务，需在中国营业3年以上

２.提出申请人民币零售业务前，需要2年连续盈利

３.不能发行金融债券

４.不能代理发行、代理兑付及承销政府债券

５.与中国商业银行看齐，需执行中国资产负债比例规定、贷款分类及提存准备金、关联交易规定

中国商业银行：

优点：

１.可享有上述中外合资银行在中国所有优点

２.可从事银行卡业务

３.可发行金融债券

４.可代理发行、代理兑付及承销政府债券

缺点：

１.须面临外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行的竞争

２.外资银行达到存贷比率75%的宽限期为5年，较市场预期长，面临外商竞争将会加剧