提起深圳的金融业，人们自然会想到深圳在全国所创造的系列第一：全国第一家证券交易所、全国第一家金融电子结算中心、全国第一家外资银行、全国第一张银行证券卡、全国第一张商业本票……这些都给深圳的金融业带来了无尽的辉煌与荣耀。20年来，深圳经济神话般的腾飞，离不开深圳金融的支撑。深圳金融正是这神话的“龙头”和支柱。

　　深圳的银行多过米铺，似乎这一点足可以说明深圳银行业竞争的激烈。加入WTO，融入世界经济发展潮流，意味着深圳的银行业将更多地与世界接轨，这种发展机会是前所未有的。然而深圳银行业在迎来大好发展机遇的同时，更多的将是面临来自国外银行在资金、服务、技术、市场等全方位的挑战。 面对机遇与挑战，深圳的银行业该怎样办？

　　这么好的金融运行环境：少见

　　深圳经济特区经过21年的高速发展，综合经济实力已跃居全国大中城市前列。2000年，全市国内生产总值达到1665.24亿元，工业总产值2517.85亿元，出口总额345.63亿元，地方预算内财政收入221.90亿元，在全国大中城市分别居第六、第四、第一和第三位。

　　金融运行需要良好环境，而深圳市就具备这种条件。

　　据统计，深圳企业的流动资金80％来自银行贷款，企业基本建设投资的36％来自银行贷款，银行投入的资金占深圳市全部建设资金的56％。深圳证券市场更是已成为深圳市企业融资的重要渠道。截至今年上半年，深圳市本地上市公司已累计在国内证券市场筹资逾400亿元。

　　目前，金融业为深圳市提供了4万个高层次的就业机会，创造的增加值占全市GDP的13.5％。金融业的税收从1995年的12.1亿元增加到1999年的35.5亿元，年均增幅近35％，最高时占当年工商税收正常收入的17.9％，是税收大户的第一集团军。在全国200家外资金融机构中，深圳市外资金融机构的资产总额约占20％，利润总额却占了约40％，资产收益率稳居全国首位。

　　再从深圳市的银行数量来看，国内银行业门类齐全、网点众多。四家国有商业银行、两家政策性银行、八家股份制商业银行在深圳设立分行，两家股份制商业银行的总行设在深圳，此外深圳还有一家城市合作商业银行和一家农村信用联社，国内银行网点达1000多个。

　　从深圳市银行业的经营状况来看，至2000年末，全市金融机构各项存款余额3169.00亿元，比年初增加610.67亿元，增长23.95％。全市金融机构各项贷款余额2292.18亿元，按可比口径计算，比年初增加537.16亿元，增长28.2％。从深圳市的银行经营环境来看，目前深圳有27家外资银行的营业性分支机构、一家合资银行，其中有八家外资银行已获准经营人民币业务。资产规模和外币存贷款总额位居全国大中城市第二位。另外，人民银行建立了自上而下的监管责任体系，建立了本外币、表内外、现场与非现场、风险性与合规性的统一监管模式，将监管手段、监管对象、监管目标统一起来，大大提高了监管效率。深圳市银行业在全国率先建立了行业自律体系，使市场秩序在央行监管、行业自律、社会监督的共同维护下保持良好的发展势头。

　　“入世”带来的冲击：严峻

　　近几年，我国对处于经济转型时期的金融业实行分业经营、分业管理的模式，这与我国现阶段社会经济发展水平以及金融机构、金融市场和金融制度的发展和完善程度基本吻合。但随着国内经济金融体制的改革和国际环境的不断变化，特别是我国加入WTO的临近，分业经营、分业管理的制度将受到严峻挑战。

　　加入WTO，意味着我国将在五年保护性过渡期内有限度开放，五年后对世界全面开放金融市场。国家间开放银行、证券、保险市场及西方国家金融业混业经营制度必将对我国金融现行分业经营制度带来强大的冲击。一方面，相对国外全能型金融机构，我国的金融机构在竞争上将处于劣势；另一方面，国外金融机构的综合化经营，将给我国的监管体系提出新的课题。

　　具体对深圳银行业来说，影响各不相同：一是不同的银行所受冲击不同；二是不同的业务所受影响不同。

　　对深圳的国有商业银行来说，面临的冲击主要是体制方面和风险方面。体制方面，深圳市的国有商业银行不完全的企业化经营、不完善的内控制度以及机构臃肿、人浮于事等由于体制原因造成的弊端，在竞争中必须改变，这样原有的国有商业银行体制将不得不进行全面、根本的改革；风险方面，由于国有商业银行盈利能力较差、资产质量不理想，在竞争不激烈的情况下，只要不断有新的资金来源，就不会发生支付问题。但当外资银行进入后，客户竞争、资金竞争将加剧，深圳的国有商业银行可能面临负债业务停滞、流动性降低甚至发生支付问题的困境。

　　对深圳的中小银行来说，受到的冲击可能会是最大的。从深圳市本地中小银行即深圳发展银行、深圳市商业银行、深圳农村信用合作联合社的经营规模来看，至2000年末，深圳发展银行全辖资产总额近530亿元人民币，深圳市商业银行资产总额有200亿元人民币，深圳农村信用合作联合社资产总额约200亿元人民币。

　　由于其经营规模小、综合竞争能力弱，因而不可避免会受到外资银行的冲击。另外，中小银行风险资产包袱沉重，网点饱和，拓展市场步履维艰。由于业务雷同，新设网点的边际效益下降，深圳市中小银行进一步拓展市场的空间有限。

　　对传统银行业务来说，其运作基本上属于劳动密集型，并依赖于网点和从业人员。随着网点的密集和从业人员的不断增加，经营传统业务的成本将越来越高。从全球范围看，传统的商业银行业务已经逐步进入微利时代，加入WTO后外资银行不会在传统业务领域与国内银行竞争，而主要是利用自身优势在金融服务方面进行竞争。虽然深圳市银行业在传统业务上有一定竞争优势，但加入WTO后，这种优势将逐渐消失。

　　对于中间业务和消费贷款，深圳市在这两方面与世界先进水平存在比较大的差距，以现有的水平很难保住原有的发展趋势和市场份额。近二三十年，西方商业银行都很重视中间业务的发展，品种不断增加、规模不断扩大。目前，国际上许多商业银行的中间业务收入一般占其总收入的50％左右。比较而言，深圳银行业的中间业务发展却相当落后，不但品种少，而且服务水平也不高，中间业务收入不到总收入的10％。另外，消费信贷的规模也较小，而西方银行此项比例达40％。

　　借鉴先进金融管理模式：发展

　　深圳金融业要想在激烈的市场竞争中有所作为，就要借鉴国内外先进的金融发展模式，并结合深圳市的实际，探索出一条适合深圳市发展的路子。

　　随着国际经济一体化的加强，金融业发展也日趋全球化、规模化、全能化、电子化。 据统计，1998年末，世界总资产排名前200名的大银行中，境外资产比例超过30％的近100家。1998年末，经过整合的美国花旗集团业务遍及全球100多个国家，分设3000多个机构；法国巴黎银行业务遍及全球70多个国家。金融全球化，实行跨国经营，积极参与国际金融市场竞争似乎已经成了各国大金融机构的必经之路。

　　另外，近十几年来，特别是近两年来，国际金融业规模化进程加快。各国金融业通过资产重组、置换和并购等方式，实现规模经营。

　　据统计，在最近的15年中，美国的银行从15000家左右下降到1998年6月底的8984家，形成的50家大银行占全美银行总资产的2／3。其他发达国家银行机构规模化经营更为明显，少数大银行占有大部分市场份额，荷兰为3家大银行，德国为3家大银行，英国为6家大银行，加拿大为5家大银行。

　　还有全球金融业务全能化也是各国金融机构纷纷谋求的目标。1997年，日本完全放开了金融业内部的分工限制。1999年12月4日，美国总统克林顿签署了《1999年金融服务法》，全面废除金融分业经营限制。 再有，伴随着计算机技术和通讯技术的迅速发展，社会经济正在经历一场巨大变革，它使得金融电子化在短短十几年便席卷全球，引发了世界范围的金融革命，给金融业带来前所未有的挑战和机遇。据了解，1995年10月，美国3家银行在因特网上联合成立了全球第一家网上银行，揭开了现代银行的序幕。

　　同发达国家相比，我国金融业的发展明显落后。但经过二十多年的改革开放，我国已经建立起一个比较全面、比较开放的银行体系。

　　我国现有4家国有商业银行、10家股份制商业银行、90家城市合作商业银行、2家住房储蓄银行以及约4500家遍布农村地区的城乡信用社。中国银行业实力大增，至1999年底，银行业总资产达到172521亿元，其中国有独资商业银行达到110476亿元，占银行业总资产的64％。至1998年，我国金融业已完成基础扩张阶段，亟待新的跨越。面临国际金融业日新月异的发展形势，我国金融业开始加强机构整合、业务合作及电子化，以此增强自我生存和发展能力。

　　应对“入世”挑战的有效方法：肯干

　　面对“入世”将给深圳市金融业带来的冲击，深圳金融业在新的历史时期仍然要发挥“龙头”和支柱的作用，就应在四个方面有所作为：一、开展住房按揭贷款证券化；二、引进香港中小银行；三、提高服务质量；四、培养高素质的金融人才。

　　开展住房按揭贷款证券化可以增强商业银行的流动性，优化资产负债匹配，降低经营风险，增强商业银行的自我发展能力，促进银行体系的稳定。简单而言，住房按揭贷款证券化就是将多笔住房按揭贷款组合到一起，以按揭贷款的利息收入为保证，在金融市场上发行证券的过程。深圳市已具备了开展住房按揭证券化的基本条件。

　　首先，深圳有坚实的社会经济基础和良好的市场环境；其次，深圳是我国最早构建房地产市场的城市，深圳的房地产业比较发达、规模比较大，居民购房意识较强；再次，深圳有比较完备的金融市场体系，证券市场、保险市场比较发达。因此深圳市在实施按揭贷款证券化时，可以由业务量较大的商业银行首先试行，将业务做起来，在操作中探索前进。或者在条件成熟时，设立专门的公司进行专业化、规范化操作。

　　引进香港中小银行是深港经济金融合作的内在要求。自改革开放以来，香港一直是深圳市最大的境外投资商和贸易伙伴。据统计，1979年至1999年的二十年中，港商在深圳的实际投资累计达129.34亿美元，占同期全市实际利用外资总额的64.53％。截止1999年末，在深圳的近14000家外商投资企业中，有70％以上来自香港。因此，引进香港中小银行，使其为深圳乃至珠江三角洲地区的客户提供更为直接高效的金融服务已成为香港中小银行发展的当务之急。

　　同时香港与深圳市相邻的地缘优势也便于我监管当局了解香港中小银行总部的经营状况。 我国传统的金融服务，基本上是围绕满足工商企业的需求来设置的，对个人的金融服务仅停留在储蓄方面。随着社会主义市场经济的发展，居民个人的金融需求与日俱增，深圳金融业在适应和满足居民个人金融需求方面应该设计推出新的服务措施和业务品种。

　　比如，在服务居民日常生活方面，深圳银行业可以普遍开展为居民代缴费用业务，使居民的水、电、煤气、电话、有线电视等经常性开支，通过银行转账就可以自动完成；在居民长期消费方面，深圳银行业可积极配合住房改革，大力推进住房商品化，适时推出住房按揭贷款业务。可喜的是，目前深圳市已有许多银行开办了此类业务，为市民带来了极大的方便。

　　人才是金融业的无形资产，是竞争的关键。深圳金融业应努力建立良好的激励、福利以及教育培训机制，并加强企业文化建设，以增强凝聚力、归属感，从而吸引人才、稳定人才，力争造就一支适应现代化金融管理与发展需要的、谙熟国际惯例的现代化金融家队伍。

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