一张本票全搞定 本票支付能否成消费新习惯

2008年05月09日 浙江在线新闻网站

　　浙江在线05月09日讯昨日，依托小额支付系统办理银行本票的业务正式在杭州开通，市民无论是买车、买房，甚至是申购基金，需要同城同行或跨行结算时，都不必现金大搬家。开一张“银行本票”，问题就变得很简单。记者走访了开通银行本票功能的工行、招行、建行、中行等，发现首日在银行办理本票业务者极少，而本票办理业务需临柜处理，不仅要排队等候，还要填写相关书面表格，让杭州市民觉得办理手续有些繁琐，反响并不积极。

　　大额付款不必

　　“现金大搬家”

　　除了“现金大搬家”外，目前，普通杭州市民在进行大额付款时有三种选择，一是刷卡；二是用个人支票；三是使用银行本票。其中的银行本票是指由银行签发的，承诺自己或代理付款银行在见票时，无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

　　相对来说，刷卡消费环境较为成熟。目前，小到武林路的服装小店，大到杭州各家百货、家电商场或卖场，甚至房地产公司的售楼部、汽车4S店也都装有POS机，供顾客刷卡消费。“在三种消费方式中，刷卡消费是最方便的”，中信银行凤起支行贵宾理财客户经理丁志毅认为，刷卡消费对于付款方来说，是三种付款方式中最方便快捷的。

　　在产生大额付款前，信用卡客户无需到银行柜面办理手续，具体消费时还可以透支一定额度的信用金额(各家银行会根据不同的信用级别，授予不同额度的透支信用额，一般为5000元)和享受一定信用卡消费积分。但相对个人支票与银行本票来说，刷卡消费有手续费较高的问题。“信用卡消费涉及到银联，就需要交纳一定手续费，”丁志毅说，目前，杭州各家银行信用卡消费或取现时，会按交易金额的1%或2%收手续费，最高50元，最低1元。

　　与刷卡消费相比，个人支票交易成本较低。如果你要申请个人支票，可以带上身份证或户口本等有效证件及个人印章，到银行设有理财点的网点柜台，就可申请开立个人支票账户。使用无需费用，但要购买支票本并支付手续费。目前，个人支票有现金支票和转账支票两种，现金支票20元/本，转账支票30元/本，收款方可凭支票到出票银行提取现金或转账。在具体支付款项上，个人支票有一定限定，每张支票最小额100元，同城使用支票不能超过个人账户上的资金总额，异地支票最高额度为50万元。

　　使用银行本票的成本，在三种消费方式中相对最为便宜。使用银行本票每笔只收取1元手续费及适当凭证工本费，且收款时间较灵活，可自签发之日起1个月内向银行提示付款。目前，杭州各银行手续费均为1元，工本费收取不一致，最低是建行和浦发，每次为0.2元；最高是花旗银行，每次为1元(详见表格)。但每次使用银行本票，付款方就需要跑一次银行，填一次《银行汇(本)票申请书》，且需保证付款银行账户上有足够金额，否则不能办理。

　　具体到买房买车时，到底该用哪种支付方式？对此，丁志毅认为，这是仁者见仁、智者见智的事情。“客户可以根据自己的消费习惯与消费方便程度来决定，”丁志毅说，从收款方的安全角度来说，银行本票是最为安全的，银行本票是申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据，是有银行信用保证的。

　　记者昨日体验办票过程一波三折

　　昨天下午2时，记者首先来到中行高新支行位于浙江世贸中心的营业网点，在营业厅宣传折页架上已摆放着由中国人民银行下发的《银行本票业务宣传手册》，咨询办理本票业务时，个人储蓄临柜人员引导记者去公司业务柜面办理。受理工作人员知道是个人办理本票后表示，因该营业网点是二级支行，相关支付系统尚未上线，“办是能办的，但承兑可能就没这么快，要隔几天才能到账”。

　　随后，记者来到招行杭州分行杭大路营业网点，该行办理银行本票业务窗口有两个，正在处理相关公司业务，得知记者是来办理银行本票业务后，首先要求记者到旁边的出纳柜台存钱，因出纳柜台排着长队，记者排了近10分钟仍未轮到，最终放弃。

　　15：30左右，记者来到位于体育场路上的建行浙江省分行之江支行营业厅，得知办理银行本票业务后，临柜人员首先询问记者有无建行卡，转到哪家银行。得悉记者用建行龙卡，向朋友的招行“一卡通”账户付款，为个人向个人转账后，可能是由于银行本票业务开通首日，工作人员对这块内容不熟悉，对于银行本票现金与转账两项付款方式区别尚不太清楚。工作人员随后致电询问相关业务人员。 大约5分钟后，在业务人员协助下，临柜人员开始操作办理本票手续流程。业务人员首先要求记者填写了《银行汇(本)票申请书》，并明确提示需填明款项用途，随后刷卡取转账款，并收取1.2元手续费与工本费，再转给另一位业务人员盖章，给出银行本票。在整个业务操作过程中，旁边的几位工作人员也围过来观看，讨论银行本票操作流程。16时左右，这张金额为10元的银行本票才到记者手中。

　　这张银行本票的手感类似支票，举起来看看，印有粉红色水印，上有“银行本票”字样，左上角印有提示“付款期限为出票日起1个月”字样，同时标出付款期限以及收款人、出票金额、出票日期等要素，本票正面加盖有出票银行的“本票专用章”。

　　系统欠成熟等候两小时无法承兑

　　随后，记者把这张由建行转账到招行的银行本票，请朋友拿着身份证，一起到招行某营业网点承兑。临柜工作人员首先要求记者朋友填写进账单，并在本票背后签名，写明身份证号码。从理论上说，银行本票实行“见票即付”，银行应即时将银行本票资金转入客户账户或为客户提取现金，即使是跨行转账，也可以即时实现“票款两清”。而且，整个兑付过程应该可以几分钟内完成，最后一步，只要通过银行的小额支付系统与发行本票的银行进行核对就可以完成整个承兑手续，而刚在建行转账的款额就应及时出现招行账户中。

　　但是，理论毕竟是理论。在通过小额支付系统时，事情进行得并不顺利。连接付款方银行的对应系统，这个本应在5分钟内完成的过程，却整整花费了两个小时。最后，汗流浃背的工作人员只好通过电话找到建行的经办人，人工核对本票。但即使是采用了最原始的方式，经过五六个工作人员的反复尝试，这张由建行发出、招行承兑的银行本票却仍没能成功兑付。同时，据工行浙江省分行相关工作人员介绍说，昨天发行给他行账户的多张本票，也都没有得到成功兑付。

　　对于银行本票不能承兑的现象，银行工作人员解释说，这可能是本票开通首日，各个银行之间的网络并不稳定，每核对一笔本票都要耗时十几分钟。另外，产生这种现象的另一原因也可能是小额支付系统出现了问题，小额支付系统银行本票业务是指代理付款行与出票银行依托小额支付系统实现银行本票信息的实时比对和资金清算的业务。采用小额模式处理银行本票后，银行本票出票信息全部转化为电子信息，录入出票行行内系统；银行本票的兑付由代理付款行采集票据信息和密押后，通过小额支付系统转发出票行行内系统进行自动比对兑付，“这也许是各银行的输入系统不匹配，本票才会迟迟得不到对方银行的确认”。

　　本票支付能否成消费新习惯？

　　银行本票的推出，能否成为新的消费支付习惯？会不会像个人支票一样，使用者并不多呢？

　　对此，某银行个经部老总认为，银行本票的结局完全有可能陷入无人问津的僵局，“现在，我们对于卡的功能还没用透呢，何况认知度靠后的银行本票。”他说，从理论上说，银行本票相对更安全，银行本票的推出与被公众认知应该在银行卡前，但由于各种原因，目前，消费者普遍能认可的消费支付方式反倒是银行卡，而对银行本票、个人支票的认知仍是陌生的。更何况“目前已处电子消费时代，人们还可以通过网银转账”，所以，银行本票的推出有可能像个人支票一样，应者寥寥。而据工行浙江省分行营业部透露，自去年推出个人支票后，目前使用个人支票者也仍集中在个私企业主等人，普通老百姓使用较少。

　　“银行本票在大额支付时是最有优势的，我觉得应该值得推广。”对于银行本票在杭州推出，光大银行杭州分行财富管理中心总经理邱扬认为，银行本票在个人大额支付时是最可以发挥优势的支付品种，这样可以方便个人使用一个账户进行清算，“在香港，每人只有一个账户，没有对公、对私业务区别，用支票或本票能方便个人结算”。

　　“在香港，的确是每人只有一个客户号，这个客户号有点类似内地的身份证，是有惟一性的。”花旗银行杭州分行行长王鑫华分析，银行本票的推出是监管部门为了解个人资金动向，“因银行本票业务进行时，其中有个人工环节，你必须填写资金用途”。王鑫华认为，推广银行本票不仅保证了收款方资金安全，也让监管方了解资金动向，防止洗钱行为发生。

　　而某国有银行个经部负责人指出，银行本票的推广，肯定也会碰到个人支票推广时的同样问题，即消费环境。“你本票开出去，对方不接受呢，怎么办？”他认为，从普通老百姓的消费角度说，大额支付集中买房和买车两样上。而目前，杭州很多售楼部与4S店均设有POS机，“你拿出一张银行本票，也许他们还没看到过呢”，因此，他认为，银行本票推广有好几年的路要走，这需要建立一个相对健全的社会诚信环境，并建立起一个成熟的消费环境。

　　-服务链接

　　银行本票

　　这样办理和兑付

　　银行本票按照其金额是否固定可分为不定额和定额两种。不定额银行本票是指凭证上金额栏是空白的，签发时根据实际需要填写金额，并用压数机压印金额的银行本票；定额银行本票是指凭证上预先印有固定面额的银行本票。定额银行本票面额为1000元，5000元，10000元和50000元，其提示付款期限自出票日起最长不得超过两个月。此外，银行本票有转账银行本票和现金银行本票两种。申请人和收款人均为个人需要支取现金的，可以申请签发现金银行本票。

　　个人需要使用银行本票，需持本人有效身份证件向能够签发的银行申请办理，填写“银行本票申请书”或业务委托书，并在账户上备足资金。银行本票申请书应填明收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项并签章。

　　持票人(或收款人)可持票向省内任何一家能够代理兑付银行本票银行提示付款。单位持票人在“持票人向银行提示付款人签章”处签章，签章应与预留银行签章相同；个人持票人在“持票人向银行提示付款人签章”处签章，并注明身份证件名称、号码和发证机关，同时交验身份证件及其复印件。需要注意的是，申请人和收款人均为个人时，才能申请签发现金银行本票。现金银行本票只能在同一银行系统内兑付，不能跨行兑付。

来源： 杭州网－每日商报 作者： 纪红霞 通讯员 曹也